Droit d'option LAMal ou CMU : ce qui se passe si vous laissez passer 3 mois
Vous avez commencé à travailler en Suisse il y a moins de trois mois et vous n'avez encore rien signé sur votre assurance maladie. C'est maintenant que la fenêtre est ouverte, et elle ne se rouvre pas.
Le droit d'option s'exerce dans les 3 mois qui suivent le début du contrat de travail suisse. Sans démarche dans ce délai, l'affiliation à la LAMal devient automatique et les primes sont dues rétroactivement depuis le premier jour d'activité. Le choix est en principe irrévocable : seul un changement de situation majeur, perte d'emploi, retraite ou déménagement en Suisse, permet d'y revenir.
- Enjeu
- Plusieurs milliers d'euros par an, et un choix quasi définitif
- Échéance
- 3 mois après le début du contrat suisse
- Que se passe-t-il exactement si le délai passe
- Comment se fait la démarche
- Comment se compare le coût des deux systèmes
- Le piège du couple et des enfants
Rédigé et vérifié par la rédaction SecretarIA · faits vérifiés en septembre 2026 (ge.ch, ameli.fr, AFC Genève, règlement UE 883/2004)
Que se passe-t-il exactement si le délai passe
Il n'y a pas de vide : l'absence de choix EST un choix. Vous basculez sous LAMal, et les primes sont dues depuis votre premier jour de travail, pas depuis la date à laquelle vous vous en apercevez. C'est ce qui rend cette échéance différente des autres délais administratifs : le coût ne commence pas au moment de l'oubli, il remonte en arrière.
Comment se fait la démarche
Le formulaire de choix du système d'assurance maladie doit être transmis à l'organe cantonal compétent du canton de travail dans le délai de 3 mois. Si vous optez pour le système français, vous demandez à votre CPAM le document portable S1 et vous en joignez une attestation ou une copie. L'ordre compte : la pièce française se demande avant l'envoi cantonal, pas après.
Comment se compare le coût des deux systèmes
La CMU est une cotisation de 8 % du revenu fiscal de référence du foyer, après un abattement de 12 015 € en 2026 (25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, fixé à 48 060 € par l'arrêté du 22 décembre 2025). La LAMal est une prime par personne, sans lien avec le revenu, de l'ordre de 200 à 450 CHF par mois et par adulte en 2026 selon la caisse et la franchise. Une prime par tête favorise les hauts revenus sans enfants, une cotisation proportionnelle favorise l'inverse. Aucune des deux n'est meilleure dans l'absolu : c'est la composition du foyer et le revenu qui tranchent, et c'est pour cela que le calcul se fait sur votre situation, pas sur une moyenne.
Le piège du couple et des enfants
Le calcul se fait au niveau du foyer, pas de la personne embauchée. Un conjoint sans revenu et des enfants à charge changent le résultat, parfois de plusieurs milliers d'euros par an. Comparer deux primes individuelles alors que la CMU se calcule sur le revenu du foyer est l'erreur la plus fréquente.
Questions fréquentes
Le droit d'option est-il vraiment irrévocable ?
Oui, le choix est définitif. Il ne se rouvre que dans des cas précis : reprise d'activité après une période de chômage en France ou d'activité dans un autre État, changement de pays de résidence, passage à la retraite. Un mariage ou une naissance ne rouvrent pas le droit d'option (ge.ch et ameli.fr, 2026). Ce n'est pas un choix qu'on ajuste chaque année comme une mutuelle.
J'ai dépassé les 3 mois, est-ce que tout est perdu ?
Vous êtes affilié à la LAMal et les primes sont dues depuis votre premier jour de travail. Ce qui reste à faire est de choisir la caisse et la franchise, ce qui a un effet réel sur le montant, et de vérifier si un événement de votre situation rouvre le droit d'option.
Quels cantons sont concernés ?
Le droit d'option s'applique aux frontaliers résidant en France et travaillant en Suisse, notamment Genève, Vaud, Valais, Neuchâtel, Jura, Berne, Bâle-Ville, Bâle-Campagne et Soleure.
Vérifiez à la source
Nous ne sommes ni conseiller fiscal ni avocat. Nous vous disons où regarder, vous vérifiez auprès de l'organisme.
Si un droit ressort
Le diagnostic est gratuit et reste utile même sans achat. Si quelque chose ressort sur votre cas, le dossier de demande complet, pièces, formulaire, courrier et délais à respecter, est facturé 49 €. Pas d'honoraires au résultat, et rien n'est envoyé sans votre validation. Il s'agit d'une information générale et de l'assemblage de vos pièces, pas d'un avis juridique ou fiscal personnalisé : le choix reste le vôtre, avec l'organisme.